Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Содержание

Полезные советы по ипотеке

Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Очень часто при оформлении ипотеки, заемщики совершают непоправимые ошибки, которые впоследствии влияют на риски потери недвижимости или кредитоспособности.

Банку важно продать свой кредитный продукт, как можно дороже и выгоднее для себя, поэтому кредиторы будут расписывать все преимущества той или иной ипотечной программы, умалчивая об их недостатках, так как финансовым учреждениям, по большому счету все равно, как и откуда заемщик будет брать деньги.

Для банка главное — это прибыль, и кредиторы с удовольствием помогут заемщикам совершить ошибки на пользу банка.Советы специалистов по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Но нам не хочется, чтобы заемщики оставались в дураках, в кредиторы в дамках, поэтому мы обратились к специалистам за полезными советами по ипотечному кредитованию, которые помогут заемщикам оформить ипотеку, не совершая известные ошибки.

Эксперты по ипотеке вывели несколько важных правил, которые помогут снизить риски при оформлении ипотечного кредита, в будущем не попасть в долговую яму и не потерять жилье.

Следуя данным советам, заемщик сможет взять ипотеку с выгодой для себя, а не только для банка.

Советы, как правильно взять ипотеку

Получение ипотеки означает, что в строго определенный день каждого месяца заемщик должен внести установленную плату по кредиту и проценты по займу.

Внести платеж можно наличными или безналичным переводом, главное, чтобы в назначенный день на текущем счету заемщика была указанная в договоре ипотеке сумма денег.

Иначе в случае просрочки должник должен будет заплатить штраф, который составляет от 0,2% до 0,5% за каждый день. Поэтому одно из основных правил — всегда пополнять счет, с которого банк снимает ежемесячные платежи.

Отметим 10 основных советов по оформлению ипотеки:

  1. Трезво оценивайте свои кредитные возможности. Чтобы не доводить до просрочек по ипотеке, специалисты советуют не брать слишком большие суммы. Так, по их мнению, размер ежемесячного платежа не должен превышать 30% семейного бюджета
  2. Берите ипотеку в той валюте, в которой получаете доход. В наше время курс валют очень нестабилен, и если вы оформите валютную ипотеку из соображений экономии, и при этом получаете зарплату в рублях, то в случае роста валютного курса в будущем, вам придется существенно повысить ежемесячные платежи, меняя рубли на доллары или евро
  3. Выбирайте крупный банк с «именем». Конечно, сегодня ипотечные кредиты предлагают практически все кредитные организации, но как показывает статистика, более выгодные условия кредитования предоставляют крупные банки с многолетней историей и хорошей репутацией
  4. Изучите все имеющиеся программы кредитования. Не спешите останавливать свой выбор на одном из банков или на первой попавшейся программе жилищного кредитования. Постарайтесь найти наиболее выгодное для вас предложение и выясните, можете ли вы оформить ипотеку на льготных условиях
  5. Улучшайте жилищные условия постепенно. Не нужно сразу брать ипотеку на огромную по площади недвижимость. Если у вас сейчас имеется однокомнатная квартира или комната в общежитии, то не стоит оформлять кредит на трехкомнатные апартаменты. Лучше улучшать свои жилищные условия поэтапно: сначала взять ипотеку на двушку, а успешно выплатив ее, можно замахнуться и на более комфортное жилье
  6. Внимательно изучите договор ипотеки до его подписания. Тщательно изучите все документы, которые вам предстоит подписать, особенно обратите внимания на те пункты, которые написаны самым мелким шрифтом. Как, правило, именно так кредиторы обманывают заемщиков. Кроме того, уделите внимание пункту о дополнительных расходах, которые могут увеличить стоимость кредита до 10%
  7. Старайтесь взять ипотеку на небольшой срок. Конечно, в России ипотечный кредит можно взять сроком до 30 лет. Но, чем дольше заемщик будет платить банку, тем больше окажется конечная сумма переплаты. К тому же, чем меньше срок ипотеки, тем меньше и ставка по займу
  8. Фиксированная ставка лучше плавающей. В стабильное с экономической и финансовой стороны время плавающая ставка по ипотеке выгоднее, так как она позволяет заемщику сэкономить. Но в наше время плавающая ставка только загонит заемщика в долги, поэтому сегодня специалисты настоятельно рекомендуют фиксированную ставку, благодаря которой вы ничего не выиграете, но и ничего не потеряете
  9. Правильно оцените объект недвижимости. Риелторы и продавцы, как правило, приукрашивают действительность, чтобы продать жилье, как можно выгоднее. Не попадайтесь на их уловки и лучше обратитесь к независимым оценщикам, чтобы не переплатить за квартиру
  10. Создайте «финансовую» подушку безопасности. Разумно будет всегда иметь в запасе деньги для ежемесячных выплат. Специалисты считают, что экономически оправданным можно считать трехмесячный запас ежемесячных платежей по ипотеке.

Это все полезные советы, как правильно получить ипотеку, чтобы обезопасить себя. Следовать этим правилам или нет — решать только вам.Что нужно знать, когда берешь ипотечный кредит в банке?

Советы тем, кто оказался в трудной ситуации

К сожалению, бывает так, что заемщик уже взял ипотеку, попал в трудную ситуацию и ему очень нужны советы, как из нее выйти.

Советов тем, кто уже совершил некоторые ошибки и подписал договор ипотеки, гораздо меньше, но все же они есть.

Если вы попали в затруднительную ситуацию, связанную с ипотекой, то вам остается лишь всеми соблюдать, взятые на себя обязательства по кредиту, и постараться следовать следующим советам:

  • Сотрудничайте с кредиторами. Как можно раньше известите банк о своих проблемах. Расскажите все максимально честно и открыто, попросите их предложить вам возможные пути решения проблемы или предложите свой вариант. Заявление в банк необходимо подавать в письменной форме. Проследите, чтобы ваше обращение было зарегистрировано
  • Затяните пояс потуже. Максимально сократите все свои текущие расходы. Откажитесь от траты на развлечения, пересядьте с личного автомобиля на метро, перейдите на более скромное питание. Одним словом, испробуйте все способы экономии семейного бюджета, чтобы получить возможность вносить ежемесячные платы по ипотеке
  • Не стоит рассчитывать на полную благосклонность банка. Даже если вы в течение долгого времени исправно платили по кредиту и у вас незапятнанная кредитная история, то это не значит, что кредиторы простят вам долг. Вам даже не снизят ставку по ипотеке и не освободят от страхования. Максимум, что может сделать банк — это увеличение срока кредита, перевод на ежеквартальные платежи и отсрочка на 3−6 месяцев
  • Соглашайтесь на самостоятельную продажу жилья. Если вы уже довели до того, что продажи недвижимости не избежать, то согласитесь добровольную продажу квартиры. Так вы сможете продать жилье по рыночной цене, а банк продаст вашу недвижимость с аукциона по минимальной стоимости.

Вот такие нехитрые советы уберегут заемщиков от большинства подводных камней ипотеки и помогут выбраться из сложной ситуации с минимальными последствиями.

(4 4,25 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/sovety.html

Как взять ипотеку и жить спокойно

Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Сегодня мне звонила подруга и жаловалась, что банк угрожает выселением из ипотечной квартиры. Требуют оплатить просроченные платежи, а она вот уже полгода не может найти работу после сокращения.

Каждый раз, когда я слышу такие жалобы, то понимаю, что большинство проблем возникает из-за легкомысленного подхода и даже безответственности самих заёмщиков. Я сама — только за ипотеку, это отличный вариант купить квартиру и жить сейчас, купить впрок или вложиться. Ипотеку можно и нужно брать, только подходить к ипотечному кредиту надо с умом и ответственностью.

За время работы в ипотечном банке я провела сотни сделок, видела сотни семейных финансовых историй и, что главное, как эти истории развиваются в течение нескольких первых лет. И теперь могу поделиться с вами главными правилами безопасной ипотеки, чтобы и новое жильё было в радость, и кредит не в тягость.

Итак, вот они.

1. Сохраняйте приемлемый для вас образ жизни

Ипотека не будет для вашей семьи ярмом, если ипотечный платёж не станет значимой частью вашего бюджета. То есть вы сможете выплачивать по кредиту ежемесячно и это радикально не изменит ваш образ жизни и не ущемит интересы членов семьи.

Возможно, вы съездите в Европу не три, а два раза, машину поменяете через пять лет, а не через три года и так далее — здесь варианты нужно подстроить под нужды семьи.

Но вам будет на что покупать одежду, еду, лекарства, платить за учёбу и вы не будете мучительно делать выбор между «посидеть с друзьями в кафе» и «купить завтра проездной в метро».

2. Прогнозируйте ваши доходы

Рассчитывая ипотечный кредит на 15–20 лет, подумайте, через сколько лет вы сможете его погасить. Ваши потребности в течение 20 лет здорово поменяются, и, скорее всего, расходы будут расти.

Рождаются дети, могут появиться проблемы со здоровьем и тому подобное. Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии.

Их может и не быть, а платежи будут.

3. Имейте сбережения на год платежей вперёд

Да, минимум на год. Потому что жизнь непредсказуема. Декреты, увольнения, сокращения, тяжёлые болезни и травмы. Вы должны быть уверены в своём завтрашнем дне, а не трястись как осиновый лист в страхе перемен. Стратегический финансовый запас поможет вам спокойно посидеть с ребёнком или пережить сложные времена. Или имейте какие-нибудь активы, которые вы сможете быстро продать.

4. Оценивайте своих созаёмщиков

Если для увеличения суммы кредита вы привлекаете в созаёмщики родственников и надеетесь на их участие в платеже, то подумайте дважды. Потеря работы, изменение жизненных обстоятельств или ухудшение здоровья созаёмщиков часто влекут и смену планов на финансирование вашей ипотеки.

5. Оформляйте страхование жизни

По закону обязательно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а страхование жизни не требуется.

Не обращайте внимания на это «не требуется», не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты, и хвастается, как он круто сэкономил. Застрахуйте обязательно свои жизни на всю сумму кредита. Да, страховка недешева и платить за неё надо каждый год.

Но это стоит того, поверьте, когда у вас и вашей семьи ипотечный кредит длиной в треть жизни. Оформляйте страхование жизни!

6. Берите кредит в валюте дохода

Желание сэкономить на пониженной ставке и падении курса доллара обернётся двойным платежом при его же росте. Выбирайте валюту кредита, в которой вы имеете основной доход.

7. Выбирайте правильное место

Вдумчиво выбирайте район, где вы покупаете квартиру. Особенно если это не инвестиционная покупка и вы будете в ней жить, ездить оттуда на работу, искать рядом детский сад и школу. Никогда не выбирайте район по принципу «на что хватило средств».

Вам должно быть там комфортно! Проверено, что если вы оцените время на дорогу до работы и обратно домой как «пойдёт» или «терпимо», то очень скоро станет нетерпимо. А вы уже купили, сделали ремонт, и на новые решения часто не хватает денег и моральных сил.

Недовольство будет копиться, и виноватым окажется имеющийся ипотечный кредит.

8. Рассчитывайте площадь квартиры

Вы берёте ипотечный кредит на много лет, и если вы молодая семья, то, наверное, скоро появятся дети. Подумайте о комфортном размещении всех членов семьи заранее. Потому что покупка большей по размеру квартиры через 2–3 года, скорее всего, обойдётся в немаленькую сумму.

Вы оплатите услуги банка по выдаче нового кредита и услуги риелторов. Если вы не делали досрочные платежи, то обнаружите, что всё это время платили проценты и должны банку ровно ту сумму, с которой начинали. А если стоимость вашей квартиры снизилась, то вам придётся банку ещё и доплатить.

В итоге часто уже немаленькая семья живёт в маленькой квартире и винит во всём неподъёмный ипотечный кредит.

9. Сотрудничайте с банком

При возникновении проблем не ждите, когда гром грянет. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. Банку выгодно, чтобы заёмщик платил вовремя и желательно подольше. Поэтому не стесняйтесь, просите, и очень может быть, что вам воздастся.

10. Имейте запасной план

На случай, если всё пойдёт не так. Если надёжно выстроенный план оказался не таким надёжным, вы должны понимать, как вы будете действовать и где жить.

Повторю: жизнь непредсказуема. Но эти простые правила обеспечат вам спокойную жизнь и хорошую кредитную историю.

Источник: https://lifehacker.ru/ipotechnyj-kredit/

16 секретов об ипотеке, о которых вам не расскажут банкиры

Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом.

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить.

Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

15. Не пытайтесь никого впечатлить.

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах.

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет.

Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит)

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках).

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита! 

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы.

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%.

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или ~$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц. 

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке.

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета  — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа.

Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс.

рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса.

Динамика цен на недвижимость в С-Петербурге c 1996 по 2016 гг, в долларах.

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности.

В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается.

Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках.

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег.

Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации.

Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию.

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.

5. Никогда не берите ипотеку сизменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее.

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет.

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов,  т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.

2. Никогда не берите валютную ипотеку.

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта.

Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И, наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая: 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!). 

Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно.

По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д.

Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

Заключение.

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей).

Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Может быть полезным

Если вы хотите вернуть ипотеку в 2-3 раза быстрее срока (я лично это делал!), ознакомьтесь с 2-хнедельным видеокурсом «Турбо Ускоренный Возврат Кредитов и Долгов», в рамках которого я научу и покажу, как вернуть (все) кредиты и долги в 2-3 раза быстрее срока и сэкономить на процентах, также, в 2-3 раза.

Курс состоит из 15 видеоуроков, пройдя которые вы не оставите от своих кредитов и долгов и следа! Инвестиции в данный курс окупятся сотни раз, что можно будет проверить математически!

Источник: http://moneypapa.ru/16-sekretov-obipoteke-okotoryh-neskazhut-bankiri/

9 полезных советов, как правильно взять ипотеку

Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Приветствую уважаемый читатель!

Сегодня я хочу рассказать об одной из разновидности условно-хорошего кредита – ипотеки.

Кредиты бывают «хорошие» и «плохие». Более подробно, что это такое, Вы сможете посмотреть внизу видео, где я рассказываю про «плохие» и «хорошие» кредиты.

Ипотеку лично я считаю хорошим кредитом, если соблюдать нижеизложенные правила.

Ипотека позволят стать собственником своего жилья и зафиксировать стоимость пресловутого квадратного метра. Особенно это актуально когда рост цен на недвижимость серьезно обгоняет темп роста Ваших доходов.

9 золотых правил заимствования

 1.   Занимайте  средства в той валюте, в которой зарабатываете.

Это является «золотым правилом» любых займов. Если зарабатываете в рублях, то и занимайте только в рублях.

Для обслуживания кредита в иностранной валюте  необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно если курс валюты вырастет,  вырастут автоматически и ваши платежи в рублях.

В свое время лично я неплохо «влетел» на валютном кредите своего авто, переплатив в итоге больше сотни тысяч рублей. Но это был относительно небольшой кредит, и я смог его перекредитовать в рублевый, в случае ипотеки в период кризисных явлений в экономике едва ли это возможно. Кризис 2008-2009 годов подкосил многих валютных заемщиков.

 2.   Бери в меру.

Ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода — общепринятое правило, 50% это уже критический порог. В России это правило практически не работает. Россияне отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% бюджета.  Надеясь на русский авось: в должности повысят и конечно зарплату прибавят.

Как правило, это заканчивается плачевно. Любая нештатная ситуация с расходами и доходами аукается неплатежами, нервотрепкой, общением с коллекторами, уплатой штрафов пеней, занесением «плохой отметки» в бюро кредитной истории и т.п.

Вы просто не представляете, сколько людей ко мне обращается за помощью. Мол, что делать в такой ситуации? Хорошо если есть еще, где то жить, то можно продать квартиру (как правило, она стоит дороже, чем при покупке и больше суммы кредита). Но многие настолько запускают ситуацию, что и посоветовать что-то сложно, да и люди уже находясь в сильном стрессе, теряют адекватность.

 3.   По Сеньке и шапка. Жилищные условия улучшайте поэтапно.

Допустим, вы живете с родителями или в однушке, переезжать сразу  в 200-метровые апартаменты не стоит.

Разумнее будет сперва перебраться в двухкомнатную квартиру. Выплатив успешно ипотеку, заработав положительную кредитную историю, получить новый кредит, на более выгодных условиях.

Тем более не исключено, что  условия этих займов улучшатся к моменту оформления новой ипотеки.

В данном случае Вы не будете на себе тащить пресловутую «ипотеку на полвека». При нынешних ставках ипотеки Вы каждые 7-10 лет будете выплачивать только процентами стоимость еще одной такой же квартиры, которую Вы приобрели. Вы этого точно хотите?

 4.   Обязательно изучайте условия договора

Особое внимание обратите на все дополнительные расходы.

Они способны «вылиться» в ежегодные несколько процентов от суммы кредита (помимо процентной ставки).

Такие завышенные платежи запросто могут привести вас к затруднительной ситуации. Это может быть, например страховка жизни заемщика и квартиры в пользу Банка в строго определенной страховой компании.

В договоре про ставки ничего может и не быть.

Но если нанести визит в страховую, то можно выяснить, к примеру, что стоимость страховок стоит 0,5-2% от суммы договора вместе с процентами (!) и платить надо вперед естественно каждый год.

5. Оценивайте объективно стоимость недвижимости

Очень часто продавцы  приукрашивают, стараясь продать подороже. Желательно посоветоваться с риэлтором, чтобы избежать переплаты за квартиру.

Это неприятно психологически. Но, страшнее, если в случае вашего банкротства вы продадите квартиру с убытком до 30% от стоимости. Придется покрыть разницу  за свой счет. Вывод лучше заплатите несколько тысяч за консультацию и спите спокойно.

 6.   Долг платежом красен

Платежи лучше заблаговременно вносить — два-три рабочих дня до установленной даты. Другие расходы, так же планируйте с учетом платежей по ипотеке.

Это позволит избежать штрафов, пеней и записей в «кредитное дело» — банку все равно 1 день или месяц просрочили, факт просрочки тут же внесут в общую базу. Это может Вам осложнить получение кредитов в будущем.

Вы потом никому не объясните, что Вы просто случайно забыли.

7.  Имейте «финансовую подушку»

3-х-6-ти месячный запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту на депозите можно считать разумным и экономически оправданным.

После накопления данного объема средств, вносите по возможности досрочные платежи.

Вашу «подушку» лучше держать на депозите банка-кредитора, конечно в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит, — это позволит вам избежать валютных рисков.

Большинство заемщиков полагают, если они на протяжении года или двух вносили досрочно платежи, тогда в затруднительной ситуации банк пойдет им на встречу. Нет, даже не подумает. Запас средств поможет вам бесперебойно платить кредит при случае потери работы или снижения дохода.

Возможно, даже так, когда ставки по ипотеке ниже, чем ставка по депозитам в банках. Тогда Вы просто не платите вперед, складываете на депозит и «зарабатываете» на разнице в ставках. Однако смотрите, чтобы сумма на депозите не превышала сумму госгарантий по вкладу.

 8.  Фиксинг лучше переменных процентов

Многие банки выдают кредиты с плавающими ставками. В стабильное время они выглядят весьма привлекательно. Ставка на межбанке + определенный процент (фиксированный). И допустим, если ставка по ипотеке с фиксированной суммой составляет 12%, то с плавающей она может быть в этот же самый момент, скажем 10,02%.

НО это сейчас. А Вы можете знать, что будет через года два-три на межбанке!? Я нет и никто не может. А в 2008-2009 ставка на межбанке удвоилась на время. Хотите рискнуть!? Я бы не советовал.

Даже если ситуация продержится с полгода-год, то ставка в 20% съест не только. Всю Вашу экономию, но может пустить под откос весь семейный бюджет, т.к.

в ипотеке особенно на начальном этапе, проценты по кредиту составляют 2/3-3/4 платежа по кредиту.

Такой подход допустим, если срок ипотеки очень короткий, а у Вас есть значительные финансовые резервы и Вы без проблем сможете быстро погасить ипотеку.

Когда у Вас стоит выбор в ипотеке «Выиграть что то» или «Не потерять» — выбирайте второе. Т.к. в этом случае Вы все знаете заранее, и хуже не будет, а в первом случае Вас ждет неизвестность с труднопрогнозируемыми последствиями  — можно остаться и без денег и без квартиры. Риск дело благородное, но не в этом случае.

9.  Выбирайте правильный момент при покупке

Не так давно я услышал одну мудрую фразу от одного матерого инвестора в недвижимость. Что риелтор/инвестор зарабатывает на недвижимости в момент ее покупки, а не продажи. Т.е. он покупает то, что стоит дешевле рынка.

Что происходит на рынке жилой недвижимости часто? Перед кризисными явлениями народ бросается спасать свои сбережения и ищет что-то надежное, чтобы точно не обесценилось. Недвижимость! Гениально! Ценники на квадраты перед кризисами растут на глазах и потом зачастую падают более значительно. Вот тогда и надо покупать.

Еще одно золотое правило инвесторов – покупай, когда все продают, продавай, когда все покупают. Я к  этому добавлю, что рынок недвижимости в разных городах может иметь свою особенную специфику, поэтому отправляю Вас к п. 5 данной статьи.

 Если Вы все-таки попали в затруднительную ситуацию

К сожалению, советов тем, кто попал в затруднительную ситуацию, гораздо меньше. Договор вы уже подписали, изменить который в одностороннем порядке нельзя.

Остается соблюдать принятые на себя обязательства, всеми силами и средствами.

 1. Старайтесь сотрудничать с банком.

О своих проблемах лучше известить кредитора, как можно раньше.  Тем самым вы выиграете время для анализа возникших проблем.

Обращайтесь в банк письменно, проследите, чтобы заявление было зарегистрировано. В этом случае банк не сможет потерять заявление или сделать вид, что вы поздно обратились.

2. На всепрощение рассчитывать не стоит.

Вам не снизят процентную ставку, так же как не освободят от обязательного страхования жилья.

Банк может перевести вас на ежеквартальные платежи или увеличить срок кредита.

В крайне исключительных случаях, возможно, рассчитывать на отсрочку в 3 — 6 месяцев.

 3. Умерьте аппетиты.

Сократите свои текущие расходы — максимально. Начиная от развлечений до более скромного питания, существует масса способов экономии семейного бюджета.

4. Согласитесь на добровольную продажу.

В случае если все выше принятые меры не дали желаемого результата. Вам остается одно — продать имущество по доброй воле.

Самостоятельно вы можете продать квартиру по рыночной цене, или с минимальным дисконтом в 5 — 7%. В худшем случае, если решение суда будет не в вашу пользу, квартиру банк продаст с аукциона.  В этом случае разница между покупкой и продажей может достигать 30%, а вы по закону, как заемщик  должны ее компенсировать банку.

Сравнивайте условия

Старайтесь правильно оценить стоимость кредита еще до оформления.

Кроме процентов, придется оплатить  страховые взносы, комиссии, аренду сейфа, оценку недвижимости и много других вещей, все они будут выливаться ежемесячный платеж.

Попросите у банка таблицу расчета полной стоимости кредита, прежде чем подписывать договор. Форму можно скачать на сайте Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию.

В таблице отдельно вынесены плановые затраты.

Вас не обязывают брать кредит:

— предварительное одобрение вашей заявки банком

— заполнение такой таблицы.

Вы сможете сравнить условия ипотечных программ и выбрать наиболее выгодную для вас.

Стоит обратить свое внимание на то, что привлекательный параметр, может потерять свою привлекательность в силу дополнительных условий. Снижение требований к подтверждению дохода, страхованию рисков сделки или размеру первоначального взноса чаще сопровождается значительным увеличением процентов по кредиту. Или наоборот.

Вот такие нехитрые и несложные правила уберегут Вас, уважаемый читатель, от большинства подводных камней ипотеки.

Ниже обещанное видео «10 причин, почему мы недостаточно богаты» где я рассказываю помимо всего прочего, про хорошие и плохие кредиты.

Рекомендую подписаться на рассылку в форме ниже, чтобы быть в курсе всех архиполезных новостей.

Источник: http://www.easy-street.ru/9-sovetov-kak-vzyat-ipoteku/

Секреты получения самой выгодной ипотеки

Правильная ипотека: 10 советов от опытных людей

Порою случается так, что без получения самой выгодной ипотеки никак не обойтись. Молодая семья длительное время не может обзавестись отдельным жильем или срочно необходимо приобрести рабочий автомобиль, а возможности нет.

В такой ситуации семья вынуждена задуматься о кредите, поскольку время идет вперед, а достаток заметно не повышается. При этом жить в своей квартире хочется уже сегодня, а не на старости лет.

Итак, вы решились на кредит в коммерческом или государственном банке. Первое, что вам следует сделать, продумать все за и против, взвесить выгоду и убытки.

Поскольку в кредит обычно приобретают товары длительного пользования или недвижимость по высокой стоимости, а переплачивать не хочется никому, нужно испробовать все возможные варианты получить самую выгодную ипотеку.

Изучение условий кредитования

Каждый заемщик ищет в ипотеке свою выгоду. Для одного жизнь с постоянным осознанием долга нетерпима, поэтому человек пытается выплатить ипотеку и проценты по ней раньше срока.

Для другого заемщика ежемесячный платеж является немалым ударом для семейного бюджета, поэтому в приоритете разбивка суммы кредита на максимально возможное количество месяцев.

Независимо от банка, выбранного вами в качестве кредитодателя, тщательно рассмотрите следующие вопросы:
 

  • Процентная ставка. Если говорить об ипотеке на жилье, средняя процентная ставка уже в течение нескольких лет составляет от 12% и выше.

    Но некоторые новообразованные коммерческие банки в погоне за клиентами и в борьбе с конкуренцией понижают процентную ставку до 11 или даже 10% годовых.

  • Дополнительные платежи по кредиту.

    Многие банки включают в сумму ипотеки оплату за страхование кредита, комиссию за оформление и обналичивание и другие расходы.

В период снижения покупательской активности потребителей банки предлагают акции и бонусы клиентам или снижение процентной ставки.

Таким образом, детально изучив предложения разных банков можно сэкономить на оформлении кредита.
 

  • Возможность рефинансирования кредита. Состояние валютного рынка и экономики страны постоянно меняется. По этой причине банки меняют свои процентные ставки день от дня.

Если вы нашли банк, готовый предложить вам более выгодную процентную ставку по вашему кредиту, вы можете обратиться к его представителям с целью выкупа вашей ипотеки новым кредитором у старого.

Советуем прочитать: Этапы оформления ипотеки

Это возможно лишь в случае отсутствия моратория на досрочное закрытие кредита. А также, если в договоре кредитования прописаны соответствующие условия разрешения на рефинансирование.
 

  • Система погашения кредита – аннуитетная или дифференцированная.

     Первая предполагает гашение кредита равными долями ежемесячно. Во втором варианте сумма взноса будет меняться пропорционально тому, как вы будете расплачиваться с долгом.

  • Расчет суммы ежемесячного платежа. Любой заемщик мечтает побыстрей избавиться от долга и закрыть кредит. Тщательно рассчитайте размер ежемесячного взноса.

    Он не должен бить по карману семейного бюджета и лишать вас самых необходимых вещей.

В идеале, его сумма не должна превышать 45-50% размера месячного дохода семьи. В таком случае, вы сможете легко расплатиться в срок или даже досрочно, сэкономив на чем-нибудь другом. При этом вся семья будет оставаться сытой и довольной.

Детальные расчеты по получению выгодной ипотеки

Не все могут похвастаться экономическим образованием. Более того, некоторые даже сумму покупок в магазине не просчитают наперед. Но когда дело касается огромной суммы займа, даже самый беззаботный простофиля становится внимательным и дотошным. И не зря. Детальное планирование платежей, знакомство с предложениями банков и изучение условий договоров приносит свои плоды.

Начнем с процентной ставки. Нередко крупные банки-лидеры на рынке предложат своим заемщикам получить самую выгодную ипотеку, поскольку кредитование населения не является их основной графой дохода. Они ведут эту деятельность для поддержания своей репутации и статуса, поэтому стараются идти на уступки физическим лицам.

Советуем прочитать: Что делать, если отказали в ипотеке?

Если вы получаете заработную плату на карточку определенного банка, обратите внимание на их акции и бонусные программы для существующих клиентов. Новые коммерческие банки также торопятся наработать клиентуру за счет несколько заниженных процентных ставок. Не спешите оформлять ипотеку в первом ближайшем банке.

Попасть впросак можно и погнавшись за срочностью. Наши соотечественники отличаются импульсивностью решений. Но когда дело идет о покупке дорогостоящей квартиры или автомобиля, несколько дней ничего не решат.

Лучше обратиться в банк, который оформляет самую выгодную ипотеку медленно, чем получить кредит в срочном порядке с завышенной ставкой. Элементарные математические подсчеты дадут вам понять, что даже несколько десятых процента годовых превращается в тысячи долларов ежегодно.

Большинство банков в настоящий момент предлагают заемщикам аннуитетныйспособ погашения – оплату равными долями ежемесячно, куда входит и часть долга, и проценты.

Но все же, при крупных займах продолжают практиковать дифференцированную систему погашения – суммы первых взносов больше, чем последующих, и состоят в основном из процентов.

Это происходит за счет того, что в процессе погашения ипотеки проценты начисляются на остаток суммы ежемесячно, поэтому размер платежа неодинаков. Для получения такого кредита платежеспособность клиента должна быть несколько выше, чем при аннуитетном.

Первый вариант условий погашения удобен для семей с ограниченным бюджетом – размер платежа фиксирован и разбит на максимально маленькие доли. Второй больше подойдет при оформлении кредита с первоначальным взносом.

Однозначно, оформление ипотеки имеет смысл, поскольку цены на товары растут. Откладывая деньги многие годы, вы можете так и не приблизиться к желаемой квартире из-за постоянного роста цен. Оформление ипотеки позволит вам жить отдельно в комфортных условиях уже сегодня, постепенно погашая долг.

Как получить самую выгодную ипотеку на льготных условиях?

Современные государственные программы по ипотечному жилищному кредитованию помогают гражданам приобщиться к той или иной программе банка-партнера и получить самую выгодную ипотеку на льготных условиях, если:
 

  • у вас есть постоянная занятость в определенных сферах;
  • вы – обладатель стабильного дохода;
  • вы в состоянии внести первоначальный взнос от 10% стоимости жилья.

Проще всего на этих условиях получить кредит на жилье для военнослужащих, молодых ученых и учителей.

Вывод: Из статьи вы смогли извлечь несколько полезных советов по правильному расчету выгодности кредита и платежеспособности семьи. Надеемся, что благодаря представленной информации погашение кредита будет досрочным и незатруднительным.

Источник: http://100druzey.net/sekretyi-polucheniya-samoy-vyigodnoy-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.